Κόστος ασφάλισης επιχειρήσεων

Συντάχθηκε από Ματωνάκης Χαράλαμπος. Καταχωρήθηκε στο ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗ

Για να κατανοήσουμε το κόστος των ασφαλιστηρίων για επιχειρήσεις, πρέπει να γίνει σαφές ότι βασικός παράγοντας είναι η δραστηριότητα κάθε επιχείρησης. Όσο ανεβαίνει η ‘’επικινδυνότητα’’ της επιχείρησης τόσο ανεβαίνει και το ασφάλιστρο.

Κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει τη δική της κατηγοριοποίηση, τα δικά της πακέτα και τα δικά της προφανώς ασφάλιστρα. Για να γίνει κατανοητό το κόστος, θα χρησιμοποιήσουμε τα πακέτα της Εθνικής η οποία έχει 4 κατηγορίες, Α-Β-Γ και Δ. Επίσης υπάρχει και ειδική κατηγοριοποίηση για την επικινδυνότητα της κλοπής. Αυτό όμως επηρεάζει σε μικρότερο βαθμό το ασφάλιστρο και μόνο εάν έχει επιλεγεί η κάλυψη κλοπής περιεχομένου.

Πάντα θα μιλάμε για κεφάλαια: 200.000€ κτίριο και 100.000€ περιεχόμενο (εμπορεύματα, εξοπλισμός κτλ). Και σαν πακέτο θα πάρουμε εκείνο με όλες τις δυνατές καλύψεις για να δούμε το μέγιστο κόστος.

Κατηγορία Α:Βιβλιοθήκες, Γυμναστήρια, Ιατρεία, Σχολές χορού, Πρακτορεία ΟΠΑΠ, Αθλητικές Εγκαταστάσεις κ.α.

Ετήσιο κόστος

Μόνο για ασφάλιση Κτιρίου: 172€

Μόνο για ασφάλιση Περιεχομένου: 231€

Ασφάλιση κτιρίου και Περιεχομένου: 403€

Μόνο για ασφάλιση κτιρίου συν σεισμό κτιρίου: 509€

Μόνο για ασφάλιση περιεχομένου συν σεισμό περιεχομένου: 390€

Συνολική ασφάλιση κτιρίου και περιεχομένου με κάλυψη σεισμού: 900€

Κατηγορία Β: Πρατήρια φούρνων-ζαχαροπλαστείων, ακτινολογικά εργαστήρια, βιβλιοπωλεία, εργαστήρια ασημικών, αίθουσες εκδηλώσεων, καφενεία, εκκλησίες, οδοντιατρεία, τουριστικά είδη, χημεία, κουρεία κ.α.

Ετήσιο κόστος

Μόνο για ασφάλιση Κτιρίου: 232€

Μόνο για ασφάλιση Περιεχομένου: 267€

Ασφάλιση κτιρίου και Περιεχομένου: 500€

Μόνο για ασφάλιση κτιρίου συν σεισμό κτιρίου: 570€

Μόνο για ασφάλιση περιεχομένου συν σεισμό περιεχομένου: 424€

Συνολική ασφάλιση κτιρίου και περιεχομένου με κάλυψη σεισμού: 995€

Κατηγορία Γ: Καφετέριες, Γεωργικά εργαλεία, εστιατόρια, ουζερί, μπυραρίες, ηλεκτρολογικά εργαστήρια, μηχανουργεία, εκθέσεις μοτοσυκλετών, παντοπωλεία, φαρμακεία, ανθοπωλεία κ.α.

Μόνο για ασφάλιση Κτιρίου: 244€

Μόνο για ασφάλιση Περιεχομένου: 280€

Ασφάλιση κτιρίου και Περιεχομένου: 525€

Μόνο για ασφάλιση κτιρίου συν σεισμό κτιρίου: 580€

Μόνο για ασφάλιση περιεχομένου συν σεισμό περιεχομένου: 437€

Συνολική ασφάλιση κτιρίου και περιεχομένου με κάλυψη σεισμού: 1.019€

Κατηγορία Δ: Σούπερ και μίνι μάρκετ, ελαστικά, βουλκανιζατέρ, πρατήρια καυσίμων, δισκοπωλεία, εργαστήρια επίπλων, ηλεκτρονικοί υπολογιστές, κινηματογράφοι, εμπορία μπαχαρικών, εργαστήρια ξυλείας, πλεκτήρια, υδραυλικά είδη, χρώματα-βερνίκια, αποθήκες χάρτου κ.α.

Μόνο για ασφάλιση Κτιρίου: 281€

Μόνο για ασφάλιση Περιεχομένου: 322€

Ασφάλιση κτιρίου και Περιεχομένου: 604€

Μόνο για ασφάλιση κτιρίου συν σεισμό κτιρίου: 618€

Μόνο για ασφάλιση περιεχομένου συν σεισμό περιεχομένου: 480€

Συνολική ασφάλιση κτιρίου και περιεχομένου με κάλυψη σεισμού: 1.099€

Όπως βλέπουμε οι διαφορές από κατηγορία σε κατηγορία δεν είναι ιδιαίτερα μεγάλες. Σίγουρα βέβαια οι διαφορές είναι μεγαλύτερες όταν μεγαλώνουν τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια. Είναι όμως πολύ βασικό να δηλώνεται η ακριβής δραστηριοποίηση της κάθε επιχείρησης για να αποφεύγονται προβλήματα στην αποζημίωση.

Τέλος, πρέπει να σημειωθεί ότι τα προτιμολογημένα πακέτα κάθε επιχείρησης ισχύουν μέχρι ένα συγκεκριμένο ύψος κεφαλαίων και για συγκεκριμένους τύπους επιχειρήσεων και κτιρίων. Είναι πιθανό να χρειαστεί να δοθεί εξατομικευμένη προσφορά για κάποιες επιχειρήσεις συμπληρώνοντας ερωτηματολόγιο και μετά από ειδική πραγματογνωμοσύνη.

https://asfalisi.com/asfaleia-pyros-epixeirisis/kostos-times-asfaleias-epixeirisewn

Το κόστος ενός προγράμματος εξαρτάται από την δραστηριότητα της επιχείρησης. Ανάλογα με τη επικινδυνότητα κάθε δραστηριότητας οι επιχειρήσεις χωρίζονται σε κατηγορίες. Ενδεικτικά

Κατηγορία Α:Βιβλιοθήκες, Γυμναστήρια, Ιατρεία, Σχολές χορού, Πρακτορεία ΟΠΑΠ, Αθλητικές Εγκαταστάσεις κ.α.

Κατηγορία Β: Πρατήρια φούρνων-ζαχαροπλαστείων, ακτινολογικά εργαστήρια, βιβλιοπωλεία, εργαστήρια ασημικών, αίθουσες εκδηλώσεων, καφενεία, εκκλησίες, οδοντιατρεία, τουριστικά είδη, χημεία, κουρεία κ.α.

Κατηγορία Γ: Καφετέριες, Γεωργικά εργαλεία, εστιατόρια, ουζερί, μπυραρίες, ηλεκτρολογικά εργαστήρια, μηχανουργεία, εκθέσεις μοτοσυκλετών, παντοπωλεία, φαρμακεία, ανθοπωλεία κ.α.

Κατηγορία Δ: Σούπερ και μίνι μάρκετ, ελαστικά, βουλκανιζατέρ, πρατήρια καυσίμων, δισκοπωλεία, εργαστήρια επίπλων, ηλεκτρονικοί υπολογιστές, κινηματογράφοι, εμπορία μπαχαρικών, εργαστήρια ξυλείας, πλεκτήρια, υδραυλικά είδη, χρώματα-βερνίκια, αποθήκες χάρτου κ.α.

https://asfalisi.com/asfaleia-pyros-epixeirisis/automati-timologisi

Όροι και εξαιρέσεις της ασφάλισης επιχειρήσεων

Συντάχθηκε από Ματωνάκης Χαράλαμπος. Καταχωρήθηκε στο ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗ

Σαν βασική πρόταση που αποτελούν τα πακέτα ''Εθνική και Επιχείρηση Plus'' είναι αναγκαίο να αναλυθούν βασικοί όροι και προϋποθέσεις του συγκεκριμένου συμβολαίου.

Δεν καλύπτονται ζημίες σε τέντες, περιφράξεις, τοιχία και οτιδήποτε βρίσκεται εκτός κλειστού και στεγασμένου χώρου εκτός αν πρόκειται για φωτιά

ΘΥΕΛΛΑ – ΚΑΤΑΙΓΙΔΑ – ΠΛΗΜΜΥΡΑ - ΣΠΑΣΙΜΟ ΣΩΛΗΝΩΣΕΩΝ: Δεν καλύπτονται αντικείμενα που βρίσκονται στο έδαφος ή σε απόσταση μικρότερη των 12 εκ. από το έδαφος ή σε υπόστεγα και ανοιχτούς χώρους (εξαιρούνται χώροι λιανικής πώλησης και παροχής υπηρεσιών). Επιπλέον δεν καλύπτονται ζημίες από νερό που εισήλθε από ανοίγματα στην οροφή και στα παράθυρα, λόγω κακοτεχνίας ή γήρανσης υλικών και σωληνώσεων.

ΕΞΟΔΑ ΑΝΤΛΗΣΗΣ ΥΔΑΤΩΝ: Καλύπτονται μέχρι 2.000 € ετησίως.

ΘΥΕΛΛΑ – ΚΑΤΑΙΓΙΔΑ – ΠΛΗΜΜΥΡΑ - ΣΠΑΣΙΜΟ ΣΩΛΗΝΩΣΕΩΝ: Για ζημία έως 1.000€ δεν υπάρχει απαλλαγή. Από 1.000€ και άνω εφαρμόζεται απαλλαγή 10% του ποσού με ελάχιστο τα 500€ και 750€ για υπόγεια.

ΤΡΟΜΟΚΡΑΤΙΚΕΣ ΕΝΕΡΓΕΙΕΣ: Δεν καλύπτεται η ρίψη πυραύλων και η χημική μόλυνση.

ΚΑΚΟΒΟΥΛΕΣ ΕΝΕΡΓΕΙΕΣ: Δεν καλύπτονται οι ζημιές κατά τη διάρκεια ληστείας και διάρρηξης.

ΚΛΑΔΕΜΑ ΚΑΙ ΚΟΨΙΜΟ ΔΕΝΤΡΩΝ: Σχετικές ζημιές δεν καλύπτονται.

ΚΛΟΠΗ-ΛΗΣΤΕΙΑ: Τα δηλωθέντα μέτρα ασφαλείας πρέπει να είναι πάντα σε λειτουργία για να λειτουργήσει η κάλυψη της κλοπής. Σε κάθε περίπτωση εξαιρούνται οι κλοπές με αντικλείδι, οι κλοπές αντικειμένων τρίτων και αντικειμένων σε ανοιχτούς χώρους.

ΛΗΣΤΕΙΑ ΤΑΜΕΙΟΥ: Πρέπει να γίνει άμεσα καταγγελία στην αστυνομία, και σε περίπτωση που κλαπούν επιταγές να ενημερωθεί άμεσα η τράπεζα και οι ενδιαφερόμενοι. συναλλαγματικές δεν καλύπτονται. Ληστεία ταμείου καλύπτεται έως 3.000€.

ΕΞΟΔΑ ΚΑΤΕΔΑΦΙΣΗΣ: Καλύπτονται έως του 5% του ασφαλισμένου κεφαλαίου.

ΕΞΟΔΑ ΚΑΤΑΣΒΕΣΗΣ: Καλύπτονται έως 3.000 € ετησίως.

ΕΞΟΔΑ ΓΙΑ ΕΚΔΟΣΗ ΑΔΕΙΩΝ ΚΑΙ ΜΕΛΕΤΩΝ: Καλύπτονται έως 5.000 € κατ’ έτος και κατά περίπτωση.

ΧΙΟΝΙ – ΧΑΛΑΖΙ – ΠΑΓΕΤΟΣ: Εφαρμόζεται απαλλαγή 10% με ελάχιστο τα 500€.

ΗΛΕΚΤΡΙΚΕΣ ΒΛΑΒΕΣ: Καλύπτονται έως 4.000 € ετησίως με απαλλαγή 150 €. Δεν καλύπτονται οι ζημιές σε ηλεκτρονικά μέρη.

ΕΝΟΙΚΙΟ ΠΡΟΣΩΡΙΝΗΣ ΣΤΕΓΑΣΗΣ: καλύπτεται έως 2.000€ μηνιαίως μέχρι 6 μήνες.

ΘΡΑΥΣΗ ΚΡΥΣΤΑΛΛΩΝ: Καλύπτεται έως 2.000€ κατά περίπτωση και 4.000€ ετησίως. η κάλυψη ισχύει μετά από 2 μήνες και εφαρμόζεται απαλλαγή 200 € εκτός αν προβλέπεται μεγαλύτερη απαλλαγή λόγω άλλης αιτίας.

ΕΞΩΤΕΡΙΚΕΣ ΕΠΙΓΡΑΦΕΣ: Ζημιές καλύπτονται έως 2.000€ ετησίως.

ΒΛΑΒΕΣ ΣΕ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΟ ΕΞΟΠΛΙΣΜΟ: Καλύπτονται έως 5.000 € ετησίως με απαλλαγή 15% και 200€ κατ’ ελάχιστον.

ΜΕΤΑΔΟΣΗ ΦΩΤΙΑΣ ΚΑΙ ΔΙΑΡΡΟΗΣ ΝΕΡΟΥ ΠΡΟΣ ΤΡΙΤΟΥΣ: Καλύπτεται ποσό 30.000€ μέσω της κάλυψης αστικής ευθύνης από μετάδοση φωτιάς και διαρροής νερού προς τρίτους.

ΕΞΟΔΑ ΦΥΛΑΞΗΣ ΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΟΣ: Καλύπτονται έως 1.500€ κατά γεγονός και 2.000€ ετησίως.

ΚΛΟΠΗ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟΥ ΑΠΟ ΔΙΑΡΡΗΞΗ: Παρέχεται με απαλλαγή 10% και 750€ κατ’ ελάχιστον.

ΑΛΛΟΙΩΣΗ ΕΜΠΟΡΕΥΜΑΤΩΝ ΕΝΤΟΣ ΨΥΓΕΙΟΥ: Καλύπτονται μετά από διακοπή της ΔΕΗ 6 συνεχών ωρών και έως 3% του συνολικού ασφαλισμένου κεφαλαίου. Ισχύει απαλλαγή 150€. Ισχύει έως 10% του ασφαλισμένου κεφαλαίου για νεοαποκτηθέντα αντικείμενα

ΕΙΔΙΚΕΣ ΣΗΜΕΙΩΣΕΙΣ

Κάθε αποζημίωση δίνεται μετά από πραγματογνωμοσύνη της εταιρείας και με βάση τα πρωτότυπα τιμολόγια. Σε κάθε περίπτωση ο ασφαλισμένος πρέπει να ειδοποιεί τον ασφαλιστή ή την εταιρεία και να μην προβεί σε καμία αντικατάσταση, επισκευή ή αποκατάσταση ζημιάς πριν γίνει συνεννόηση με την Εθνική και τον πραγματογνώμονα.

Ο πραγματογνώμονας είναι ανεξάρτητος επαγγελματίας και έχει δικαίωμα εκ του νομού να ολοκληρώσει την έκθεση του μέσα σε 2-3 μήνες. Λόγω αυτού μια διαδικασία αποζημίωσης μπορεί να διαρκέσει και άνω των 2 μηνών για να ολοκληρωθεί.

Ο ασφαλισμένος πρέπει να ανατρέξει στις αρχικές σελίδες του συμβολαίου και να διαβάσει αναλυτικά όλες τις καλύψεις και τις αντίστοιχες προϋποθέσεις και εξαιρέσεις. Η παραπάνω παρουσίαση ισχύει μόνο για λόγους απλοποίησης.

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι το μοναδικό επίσημο έντυπο που καθορίζει τις δεσμεύσεις ασφαλιστικής εταιρείας και ασφαλισμένου.

Διαδικασία αποζημίωσης

Συντάχθηκε από Ματωνάκης Χαράλαμπος. Καταχωρήθηκε στο ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗ

Το βασικό ρόλο στην αποζημίωση μιας ζημιάς σε μια επιχείρηση παίζει ο Πραγματογνώμονας και κατά περίπτωση φορείς όπως η ΔΕΗ, η ΕΜΥ, η Δημοτική υπηρεσία Νερού, η Αστυνομία κ.α.

Σε γενικές γραμμές η διαδικασία που ακολουθείται είναι

1. Μόλις γίνει αντιληπτή η ζημιά ο ασφαλισμένος ενημερώνει την ασφαλιστική του εταιρεία ή τον ασφαλιστικό του σύμβουλο.

2. Καλεί επίσης τυχόν αρμόδιους όπως η Πυροσβεστική και η Αστυνομία ενώ, εφόσον είναι δυνατόν, προσπαθεί να περιορίσει την έκταση της ζημιάς (π.χ. εμποδίζει τη φωτιά με ένα πυροσβεστήρα).

3. Η ασφαλιστική εταιρεία ορίζει πραγματογνώμονα που εξετάζει το συμβάν και υπολογίζει την αξία της ζημιάς.

4. Η ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώνει βάσει των όρων του συμβολαίου

Πως γίνεται η πραγματογνωμοσύνη

Οι πραγματογνώμονες είναι ανεξάρτητοι επαγγελματίες οι οποίοι μπορούν βάσει εμπειρίας και εξειδίκευσης να εξετάσουν την αιτία από την οποία προήλθε μια ζημιά (π.χ. βραχυκύκλωμα).

Στη συνέχεια συντάσσουν μια ειδική έκθεση-πραγματογνωμοσύνη όπου αναλύουν τα αντικείμενα που επλήγησαν καθώς και την τρέχουσα αξία επισκευής ή αντικατάστασής τους. Για τη διαδικασία αυτή υπάρχει και συνεχής συνεργασία και με τον ασφαλισμένο και χρησιμοποιούνται πολλαπλές πηγές πληροφόρησης όπως τιμολόγια, κατάλογοι εταιρειών, διεθνής εμπειρία και πρακτική κτλ.

Η σύνταξη μιας πραγματογνωμοσύνης μπορεί να κρατήσει και 2-3 μήνες, ανάλογα με την περίπτωση, οπότε και η διαδικασία της αποζημίωσης εύλογα μπορεί να διαρκέσει αντίστοιχα.

Ειδικά έγγραφα που μπορεί να απαιτηθούν

• Βεβαίωση της ΔΕΗ σε περίπτωση διακοπής ρεύματος για την ''Αλλοίωση εμπορευμάτων''
• Έκθεση της Πυροσβεστικής σε περίπτωση φωτιάς
• Βεβαίωση από την ΕΜΥ σε περίπτωση ζημιών από ισχυρούς ανέμους και φυσικά φαινόμενα
• Δελτίο συμβάντων από την Αστυνομία σε περίπτωση κλοπής-ληστείας-διάρρηξης

Είναι πολύ σημαντικό να τονίσουμε ότι ο ασφαλισμένος δεν πρέπει να προβεί σε καμιά επισκευή, ή άλλη σχετική κίνηση, πριν έλθει ο πραγματογνώμονας.

Έννοιες της ασφάλισης επιχειρήσεων

Συντάχθηκε από Ματωνάκης Χαράλαμπος. Καταχωρήθηκε στο ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗ

 Είναι βασικό να αναλύσουμε την ορολογία που συναντάμε συνήθως σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο Επιχείρησης αλλά και γενικά σε ένα ασφαλιστήριο Πυρός όπως π.χ αυτά των κατοικιών

Όριο κάλυψης: Το μέγιστο ποσό με το οποίο μπορεί να αποζημιωθεί μια ζημιά. Ισχύει κατά γεγονός και ετησίως και μειώνεται με κάθε μικρή ζημιά που μπορεί να προκύψει. Ανανεώνεται κάθε έτος.

Πραγματογνώμονας: Ανεξάρτητος επαγγελματίας στον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες αναθέτουν την έρευνα των αιτιών κάποιας ζημιάς ή την αξιολόγηση της καταλληλότητας κάποιας επιχείρησης για ασφάλιση. Η έκθεση που συντάσσει μπορεί να χρειαστεί μήνες για να ολοκληρωθεί (ανάλογα βέβαια την περίσταση) και αντίστοιχος είναι και ο χρόνος της αποζημίωσης.

Γενικοί και Ειδικοί όροι: Πολλά ασφαλιστήρια φαίνονται δυσανάγνωστα καθώς περιέχουν δύο ειδών όρους. Τους Γενικούς και τους Ειδικούς. Στους Γενικούς βλέπουμε κάποιες γενικές κατευθύνσεις και εξαιρέσεις που αφορούν κυρίως την ασφάλιση Πυρός. Είναι πιθανόν ο ασφαλισμένος να μπερδευτεί καθώς αναφέρονται σαν εξαιρέσεις (δεν καλύπτονται δηλαδή) πολλά από τα οποία είχε επιλέξει κατά την ασφάλιση. Για το λόγο αυτό υπάρχουν οι ειδικοί όροι όπου εκεί αναφέρονται κανονικά οι καλύψεις. Πάντα οι Ειδικοί όροι υπερισχύουν των Γενικών σε όλες τις συμβάσεις. Αυτή πάντως η ‘’γραφή’’ των συμβολαίων αποτελεί κατάλοιπο του παρελθόντος και σιγά σιγά εγκαταλείπεται.

Υπερασφάλιση: περίπτωση κατά την οποία ασφαλίζουμε ένα περιουσιακό στοιχεία για περισσότερα χρήματα από όσο αξίζει ένα αντίστοιχο (λόγω παλαιότητας, φθοράς κτλ).

Υπασφάλιση: όταν ασφαλίσουμε ένα περιουσιακό στοιχείο για λιγότερα χρήματα από όσο αξίζει για να μειώσουμε τα ασφάλιστρα. Εδώ όμως εφαρμόζεται ο λεγόμενος αναλογικός κανόνας. Ο κανόνας αυτός ορίζει ότι κάθε ζημιά σε περιουσία που είναι υπασφαλισμένη πληρώνεται βάσει του ποσοστού της υπασφάλισης. Για παράδειγμα, εάν κάποιος ασφαλίσει ένα κτίριο με πραγματική αξία 100.000€ για 50.000€ τότε προκύπτει υπασφάλιση σε ποσοστό 50%. Μια ζημιά λοιπόν των 20.000€ θα αποζημιωθεί με 10.000€ (20.000€ * 50%)

Ασφάλιση σε πρώτο (Α) κίνδυνο: Ειδική συμφωνία κατά την οποία δεν ισχύει η υπασφάλιση, εάν υπάρχει. Μπορεί κάποιος για παράδειγμα να ασφαλίσει μια κατοικία 200 τμ για 100.000€

Αξία καινουργούς: Όρος που σημαίνει ότι η ασφαλιζόμενη αξία αντιστοιχεί στα χρήματα για να αποκτηθεί ένα νέο, αμεταχείριστο περιουσιακό στοιχείο. Εφαρμόζεται κυρίως στις ασφαλίσεις κτιρίων

Κατασκευαστική αξία: Τα χρήματα που απαιτούνται για να κτιστεί ένα κτίριο από την αρχή. Χονδρικά υπολογίζεται με 1.000€/ τμ

Απαλλαγή: Τα πρώτα χρήματα από μια ζημιά τα οποία δεν αποζημιώνονται από την εταιρεία. Για παράδειγμα, εάν για μια κάλυψη προβλέπεται απαλλαγή 500€, τότε εφόσον επέλθει ζημιά ύψους 5.000€ η αποζημίωση θα είναι 5.000-500= 4.500€

Συμμετοχή: Πολλές φορές οι ασφαλιστικές εταιρείες ορίζουν ένα ποσοστό στο ύψος της ζημιάς που βαρύνει τον ασφαλισμένο. Για παράδειγμα, εάν ορίζεται συμμετοχή 10% σε μια κάλυψη, σε ζημιά 5.000€ η αποζημίωση θα είναι 5.000€ - 10%*5.000€ = 4.500€

Ηθικός κίνδυνος: Η έννοια αυτή χρησιμοποιείται όταν αναφερόμαστε στην τάση ορισμένων ατόμων να μην ‘’προσέχουν’’ ιδιαίτερα την περιουσία τους όταν είναι ασφαλισμένη, καθώς νομίζουν ότι για όλα πληρώνει η ασφαλιστική εταιρεία. Για το λόγο αυτό χρησιμοποιούνται οι απαλλαγές ώστε ο ασφαλισμένος να ‘’αναγκάζεται’’ έμμεσα να είναι προσεκτικός καθώς και αυτός θα έχει συμμετοχή σε μια ζημιά.